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从旅游到金融科技,携程们考虑过用户买单吗?

2018-09-08 11:41:59 来源:零壹财经

携程,金融科技

图片来自“东方IC”

飒姐平时常比价买机票的某主推旅游服务的公司,斥资15亿元进军金融科技领域;同时,我们还看到一些传统金融服务业盯上了“监管科技”这片蓝海。正应了那句话:沉舟侧畔千帆过,病树前头万木春。虽然网贷行业在前几个月遭遇重创,但是丝毫没有影响“有场景”的电商企业、服务行业大踏步进入互联网金融行业。这说明了什么?

1、金融科技,有前景

在互联网金融行业这些年,眼见他起高楼的事情,见多了。记得早期打着互联网金融牌子的人,形形色色,有开卡拉OK的小老板,有学了三天特许经营就来忽悠线下金融网点的异士,还有一些媒体华丽转身开P2P的....

然而,现实给我们上了一课。

总结这昂贵的一课,似乎我们看到的还是一个个“信息中介”,没有看到“生态”。如今,旅游行业的朋友迈出了一步,这就意味着“生态圈”打通的电商有条件开展金融服务了。

以往,这些电商寻求外部合作,跟银行信用卡中心各种深入合作,到后来发现大头让金融机构赚走了。电商还在烧钱,于是乎...“自金融”的概念重新回到企业决策层脑子里,买飞机票、景点门票也可以有金融服务呀。总之,虽然人人喊打了这么久,其实,金融科技还是一张赚钱盈利的金招牌(含市值管理的考量)。

2、具体步骤,老一套

如果猜的没错,这一波电商设立金融科技事业部(板块),还是会从设立“小贷公司”开始,拿股东(含ABCD轮投资)的钱用来“合法”放贷。

由于各地都有权力批准小贷公司,因此,持这张“牌”的难度不大,但边际效益很高。一旦拥有几个小贷公司,就可以在一些地域进行金融服务,让用户切实享受到崭新的服务。同时,对于产生的实际债权债务,还可以进行ABS,将有机构投资者摘牌(有时候也许就是关联企业)。如果我是年轻的月光族,想要去西双版纳旅行,也许也会选择某旅游网站提供的金融支持,提前消费。

下一步,还是P2P....

无论你再骂网贷,网贷平台的价值依然存在。在没有社会危害性的前提下,网贷平台是除却银行等机构外,为数不多能够合法从社会公众“口袋”取得资金的机构。而且,如果只是用小贷公司+ABS,资金利用率不高,勉强可以为一些投资财团提供变相出借赚利息;一旦拥有网贷平台,源头活水就来了,2000万网贷出借人价值非凡。

力有余者,可以入主农信社、银行等。

资金实力雄厚的股东,也许会力主成立民营银行,但如今民营银行已经占坑不少,下一步批准的可能性略低。比较靠谱的办法是“收编”,但请一定注意,并不是金融机构就一定靠谱,有时候他们的底子也不厚。成为农信社、银行的股东不容易,不当他们的股东更难。下决策时,务必谨慎。

3、用户会买单吗?

电商的用户年轻人居多,请不要想当然地以为90后、00后就一定肯借钱花。

我所认识的年轻一代,甚至比我们80后还抠门。办个信用卡都要货比九家,各种计算得失,尤其是比较cool的信用卡多数有年费,要想抵消必须刷满一定金额。飒姐曾经有个小徒弟,凡是团队支出必然买单刷卡(然后再跟我们AA),其目的就是想抵3600元年费。

既然如此,我们用微信支付时绑定信用卡,在电商消费时直接刷的就是可以积分换购、可以抵年费、可以耍酷的信用卡,岂不乐哉?!缘何还要上什么某品金融、某成金融呢?金融服务的发达让很多群体实实在在地享受到了“金融创新”的便利。

如果信用卡都办不下来的人,你去用小贷公司、网贷平台的钱出借给他,还款的能力和意愿就要更有水平。而不是像如今这般粗放,甚至伪“画像”假“建模”,全凭风控团队偏好决定出借与否。

4、写在最后...

我们相信,从旅游到金融科技,并非玩票,只要场景得当,金融科技可以促进集团主业发展。但是,我们有必要提醒,金融科技的“金融属性”要求持牌、备案,切勿提前开展某些业务,造成合规缺失,影响企业长久发展之路。

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  • 2019年上半年,中国经济增长保持韧性,继续运行在合理区间,延续总体平稳、稳中有进的发展态势。结构调整继续推进,总供求基本平衡。消费、投资增势平稳,贸易顺差同比有所扩大,物价和就业形势保持稳定。但内外部不确定不稳定因素有所增加,经济仍存在下行压力。面对复杂严峻的内外部形势,按照党中央、国务院决策部署,中国人民银行坚持稳中求进工作总基调,坚持金融服务实体经济的根本要求,保持宏观调控定力,继续实施好稳健的货币政策,主动作为、精准发力,保持货币信贷和社会融资规模平稳增长,促进信贷结构优化,扭转局部性社会信用收缩态势,缓解民营和小微企业融资难融资贵问题,稳妥化解中小银行局部性、结构性流动性风险,深化金融供给侧结构性改革,为实现“六稳”和经济高质量发展营造了适宜的货币金融环境。一是保持定力,有效应对国内外不确定因素影响。稳健的货币政策保持松紧适度,抓住银行是货币创造主体及货币政策传导中枢的关键,缓解银行信贷供给面临的流动性、利率和资本约束。灵活运用存款准备金率、中期借贷便利、常备借贷便利、公开市场操作等多种货币政策工具保持流动性合理充裕。引导市场利率整体下行,疏通货币市场利率向信贷利率的传导,缓解利率约束。以永续债为突破口补充商业银行一级资本,创设并开展央行票据互换操作予以支持。二是精准发力,着力加大对实体经济的支持力度。发挥好再贷款、再贴现、定向降准和定向中期借贷便利操作等工具引导信贷结构优化的作用;推进金融供给侧结构性改革,构建“三档两优”存款准备金政策框架,引导中小银行回归基层、服务实体;调整普惠金融小微企业贷款考核口径,扩大普惠金融定向降准优惠政策覆盖面;扩大民营企业债券融资支持工具试点;在宏观审慎评估中增设制造业中长期贷款和信用贷款等指标,调整小微和民营企业贷款指标,引导金融机构加大对实体经济的信贷支持力度。三是继续深化利率市场化改革,完善人民币汇率市场化形成机制。推进贷款利率“两轨合一轨”,完善市场化的利率形成、调控和传导机制。人民币汇率以市场供求为基础双向浮动,参考一篮子货币汇率变化,保持了在合理均衡水平上的基本稳定。建立在香港发行中央银行票据的常态机制,完善香港人民币债券收益率曲线。四是坚守底线,防范化解重大金融风险。全面依法依规、稳妥有序地接管包商银行,最大限度保障了最广大储户合法权益,有针对性地完善了再贴现、常备借贷便利、存款准备金和流动性再贷款四道防线,创新工具恢复同业信心,防范化解中小银行流动性风险,防范道德风险,有效维护市场稳定,切实防范风险外溢。总体来看,稳健的货币政策取得了较好成效。银行体系流动性合理充裕,货币市场利率保持平稳;货币供应量、社会融资规模适度增长;金融机构贷款增长较快,信贷结构继续改善,金融对实体经济特别是民营、小微企业的支持力度较为稳固;在推动高质量发展中及时防范和化解重点领域的金融风险。6月末,M2同比增长8.5%,社会融资规模存量同比增长10.9%,与名义GDP增速基本匹配。上半年人民币贷款新增9.7万亿元,同比多增6440亿元,多增部分主要投向了民营和小微企业等薄弱环节。6月,企业贷款加权平均利率比上年高点下降0.32个百分点。6月末,CFETS人民币汇率指数为92.66,人民币汇率预期平稳。主要宏观经济指标保持在合理区间,上半年国内生产总值(GDP)同比增长6.3%,居民消费价格(CPI)同比上涨2.2%。当前,中国经济保持平稳发展的有利因素较多,三大攻坚战进展良好,供给侧结构性改革不断深化,改革开放有力推进,经济增长保持韧性,宏观政策效果逐步显现。但世界经济形势仍然错综复杂,外部不确定不稳定因素增多。我国发展长短期、内外部等因素变化带来的风险挑战增多,国内经济下行压力加大,内生增长动力还有待进一步增强。对此要客观认识,理性看待,坚定信心,保持定力,做好充分准备,认真办好自己的事,采取短期和长期相结合、微观与宏观相结合的针对性措施,推动形成有效的最终需求和新的增长点。下一阶段,中国人民银行将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,全面贯彻党中央、国务院决策部署,坚持新发展理念,坚持推进改革开放,统筹国内国际两个大局,统筹稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险、保稳定,进一步做好“六稳”工作。注重以供给侧结构性改革的办法稳需求,在推动高质量发展中防范化解风险。稳健的货币政策要松紧适度,保持流动性合理充裕,适时适度实施逆周期调节,引导广义货币M2和社会融资规模增速与名义GDP增速相匹配。加强宏观政策协调配合,疏通货币政策传导,创新货币政策工具和机制,引导金融机构增加对制造业、民营企业的中长期融资,更好地发挥贷款市场报价利率(LPR)在实际利率形成中的引导作用,降低小微企业融资实际利率。加强预期引导,稳定市场预期。把握好处置风险的力度和节奏,稳妥化解中小金融机构流动性风险,坚决阻断风险传染和扩散,健全宏观审慎管理,与金融微观审慎监管、功能监管和行为监管形成合力,促进金融市场体系健康稳定运行。协调好本外币政策,处理好内部均衡和外部均衡之间的平衡,保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。深化金融供给侧结构性改革,加快完善金融体系内在功能,形成实体经济供给体系、需求体系与金融体系之间的三角良性循环。

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